Having a child is like having a heart walking outside of you forever. 身为父母，你无论如何希望自己的孩子一辈子无忧。孩子小的时候你担心TA的安全和快乐成长，成年以后你既希望给TA提供财务保障，又不想TA不求上进“啃老”。 在加拿大所有的金融工具和产品中，分红寿险是ONE of the BEST可以满足你这些期望的规划工具和手段 – 事实上，规划得当的话，你相当于给孩子开设了你们家庭的“专属小银行”，这是你能给孩子的best gift.
HOW SO?
来，我把底层逻辑和原理给你仔细撸一遍。然后我们看几个例子。
先来分析总结下优缺点：（预设你比孩子大３5岁）
- 在孩子很小的时候替TA开始了life long的储蓄增值计划，充分体现了Time Value of Money – 因为时间足够长，投入小产出大，充分享受了时间和复利的红利；
- 杠杠效用最大化：投入同样的本金，产出更大；（孩子比你多了３５年来增长）
(以上１.２两点在稍后的图表上有更值观的对比） - 作为保险自带的优点（保障、税务优惠、遗产传承、保值储值增值，ｅｔｃ．）
- 保单赔付的收益人可以是孩子的后代，可以真正做到富及三代
- 不管怎样，这都算你家孩子的“婚前财产”，不管她将来婚姻怎样，这笔资产算婚前财产，不参与因为婚姻分割导致的财产分割
尤其家有女儿的，就冲着上面的第４点，就是ｍｕｓｔ ｈａｖｅ了。
我几乎不觉得有缺点。真要找缺点的话，以下两条：
- 在加拿大，孩子保单的额度各家保险公司通常只批父母额度的一半；所以如果父母没有保单，孩子能买的额度很有限，不是你想买就能买的；（父母也需要有加拿大的身份）
- 时间“太”长（至少７、８０年的时间），万一赶上改朝换代或者发生大的社会变革怎么办？
第2条是有感于最近读的中国近代史，跟我们相关的：新中国成立的时候，所有资本家资产充公，过往的契约统统不算。新中国的保险公司历史不过几十年；西方国家最早的保险回溯到贵族年代几百年以契约为基础，相对安心 – 但凡有国外身份的（高净值客户），无疑都是鸡蛋不放一个篮子里的聪明投资人。
Overall, 分红保险是父母/祖父母送给孩子最好的礼物之一, 关爱的传承。
在一些需要周全考量的复杂家庭财富传承规划中，寿险是极好的、最重要的工具和手段之一（if not the best)。祖父母可以是保单的持有人，等孙子成年后直接转给孙子。为啥？Well, 比如说你是孩子的爷爷奶奶，你未必想把你的钱直接给你的媳妇或者女婿，对吧。作为保单的持有人你有绝对的掌控：保单的受益人是谁、放多少钱、归谁管，只有你说了算。
下面我们数字说话，拿几个scenario 来看孩子的“百万专属小银行”具体是怎样养成的。
Scenario 1: 孩子刚出生(0岁，女孩，健康），父母（祖父母）就给孩子做了一份分红寿险，每年给孩子存1万块，连续交20年（付清），累计投入20万：
你看，时间的杠杆作用体现到了极致：在孩子未成年的时候父母每年不过给她存了1万块，几乎已然保障她将来无忧 – 到她60岁甚至50岁想要退休的时候，假如每年从账户里领20万作为生活费，百年之后依然可以留下一笔不菲的财富给到她的后代。
Scenario 2: 男孩刚满1岁，父母（祖父母）用定存分红保单每年给孩子存5千块，20年累计定存10万：
- 1岁健康男孩，父母（祖父母）为保单持有人
- 每年往保单给他存$5000, 存20年至他成年；（成年后父母可以把这份完成了付款的保单作为礼物给孩子，也可以继续自己持有至将来）
- 相当于在孩子1岁就给他做好了一个百万退休计划，保障终身
