如果你是拿工资收入,工作&收入稳定的30+岁

如题,如果你还没有系统的考虑过自己的财务规划这个问题,也避免去想Saving for retirement这件事,那我建议你不要任由自己鸵鸟心态下去了。

以下几件事情可以并且应该操作起来:

  1. 根据你的收入情况,开始一份每月定存的退休养老保险;(通常我会规划每月收入的10%左右,相当于强制定存&复利增长)
  2. 每个月完全存不下钱?那么你需要对自己做一个现金流的记录;同时认真思考下你如何可以提高自己的收入。(趁年轻该投资多学习多积累,提升自己的能力和技能)
  3. 开设TFSA(免税存款账户),有闲钱放到这个账户里投资;
    没有闲钱那回到上面第2步也尽量强制每个月定存到这个账户里
  4. 开设RRSP(注册退休账户), 次年报税的时候和你的会计师讨论如何把你的应税收入Taxable income降到下一档 (很多时候你不问,会计师税季太忙是不会主动和你说的)

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给30岁Young Professional的定存养老保险计划

30岁的young professionals:每年存1万块,累计存20年。为自己将来的退休提供了一笔3.8万的年收入,而且是每一年直到你离世(或者100岁)。这个计划几乎可以视为你给自己建的一个小银行。哪怕你什么别的都不做,这个方案做好了至少保证你将来不会“老无所依”。

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给40岁独立女性的定存养老保险计划

你看:相当于你在年轻的时候每年存1万块,累计存20年。为自己将来的退休提供了一笔2.4万的收入,而且是每一年直到你离世(或者100岁)。这个计划几乎可以视为你给自己建的一个小银行,这个计划对你的好处在于: 即是资产也是保障:分红账户是你的投资收益;你任何时候离世,会给你的家人留一(大)笔赔偿金; 终身保障收入:让你免除人还活着钱花没了的忧虑; 它不是替代你现有任何退休计划,而是一个多元化的现金流供给和补充,让你更加安心; 投资收益非常稳健,且延税增长:分红账户延税增长,投资收益非常稳健 – 比GIC要高多了,还没有税;

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父母必备:给孩子的专属保险规划 -定存分红保单百万计划

Having a child is like having a heart walking outside of you forever. 身为父母,你无论如何希望自己的孩子一辈子无忧。孩子小的时候你担心TA的安全和快乐成长,成年以后你既希望给TA提供财务保障,又不想TA不求上进“啃老”。 在加拿大所有的金融工具和产品中,分红寿险是ONE of the BEST可以满足你这些期望的规划工具和手段 - 事实上,规划得当的话,你相当于给孩子开设了你们家庭的“专属小银行”,这是你能给孩子的best gift.

HOW SO?

来,我把底层逻辑和原理给你仔细撸一遍。然后我们看几个例子。

先来分析总结下优缺点:(预设你比孩子大35岁)

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案例分享:一个给专业人士的稳健投资/保障/退休综合方案

案例分享:我的朋友Vivian (Vivian她很乐意我把她的信息虚化以后作为案例分享):40岁,单身,在政府部门做工程师;年薪15+万,但由于她是合约制(Contractor),所以她不在政府正式雇员的Pension Program(退休计划)中。个人资产和投资方面:

  • 自住公寓:无贷款;
  • 投资1房公寓:贷款30万,每年出租收入和支出大抵持平;
  • RRSP:每年都存满,在银行买平衡型基金
  • TFSA:存满,放GIC,每年2%的收益
  • 投资保守型,厌恶风险,不想贷款压力太大
  • 银行闲置/应急资金5万,同时每年能存下差不多1.5-2万

如果Vivian一直工作,生活完全在她的comfort zone舒适圈里。但想到退休以后没有了工作收入,她就有点不安了:如果要维持现在的生活水准,HOW?

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案例分享:一项公司投资/养老保险/税务3合1优化策略

John拥有一家私营公司,公司经营医疗器材十多年,每年均有运营盈余。公司多年来累积了相当数额的Retained Earning。John 53岁,有两个成年孩子,都在美国大公司工作,目前两个孩子都没有意愿接手父亲的生意。John的需求和痛点:John从公司只拿基本工资,不想从公司拿额外的分红和收入在个人名下交税;John厌恶风险,目前公司盈余在公司放GIC,收益不好,投资收益一半交了税;(投资管理)考虑65岁退休或者半退休,希望到时候两个孩子中的一个愿意接手生意;谈到退休,除了多年交的CPP,John不很清楚是否有适合企业主的退休方案;(退休计划)John希望扩大和保护公司财富,尽可能的税务优化;(资产传承)上面红色标注的部分是我们总结的John的需求:投资管理、退休计划、资产传承,这三者均需要围绕税务优化为核心来考虑。

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