给30岁Young Professional的定存养老保险计划

30岁的young professionals:每年存1万块,累计存20年。为自己将来的退休提供了一笔3.8万的年收入,而且是每一年直到你离世(或者100岁)。这个计划几乎可以视为你给自己建的一个小银行。哪怕你什么别的都不做,这个方案做好了至少保证你将来不会“老无所依”。

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给40岁独立女性的定存养老保险计划

你看:相当于你在年轻的时候每年存1万块,累计存20年。为自己将来的退休提供了一笔2.4万的收入,而且是每一年直到你离世(或者100岁)。这个计划几乎可以视为你给自己建的一个小银行,这个计划对你的好处在于: 即是资产也是保障:分红账户是你的投资收益;你任何时候离世,会给你的家人留一(大)笔赔偿金; 终身保障收入:让你免除人还活着钱花没了的忧虑; 它不是替代你现有任何退休计划,而是一个多元化的现金流供给和补充,让你更加安心; 投资收益非常稳健,且延税增长:分红账户延税增长,投资收益非常稳健 – 比GIC要高多了,还没有税;

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高净值客户给孩子的RESP注册教育账户最优解

对我们绝大部分的高净值家庭,这个适用于工薪家庭的“有计划的为孩子教育费用储蓄”计划不适用于你。为啥?作为高净值家庭,你不存在每年“只能”(有能力)给孩子存多少钱的问题;真正对RESP有过深入的研究的规划师 (嗯,银行的顾问如果也是抱着精益求精的态度,通常不会在entry level的位置serve普通客户)为了帮你实现这个税务优惠账户的最大效用,一定(也应该)会给你提供更优解。 每年contribute额度由你自己决定。 因此你的目标是:这5万块的投入,拿到maximum的补贴,且实现投资收益最大化。

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平安意愿书 – 怎么做一份WILL(遗嘱) (下篇)

需要补充和注意的是:WILL如果只是以上的安排,那只完成了1/3, 一套完成的WILL你其实一共需要做3份文件: Last Will and Testament(身故遗嘱), 安排身故以后财产分配以及子女监护人等事项; Power of Attorney for Finance(财务授权书): 如果你失去行为能力,指定某人来处理你的财务; Living Will (Power of Attorney for Personal Health)(身前遗嘱/医疗保健授权书): 指定你的医疗保健意愿,并且指定某人按照你的医疗保健意愿做执行,以防你无法沟通; 需要特别指出的是:2和3的执行人应该授权给不同的两人,以规避考验人性。(设想已下:假如你昏迷了,你的配偶同时替你决定你的抢救决定和财务。。。you shouldn't put him/her under such a test)

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平安意愿书 – Why you need a Will (遗嘱)(上篇)?

在加拿大,一个人在没有立遗嘱的情况下意外去世,TA名下的所有财产将依照政府规定顺位分配给配偶和子女。在我们这个案例中:

  1. Nina的遗产将由女儿100%继承。但由于孩子尚未成年,孩子的父亲也就是Nina的前夫将默认成为孩子唯一的监护人。
  2. Nina名下的所有资产需要先经过政府的遗产认证(Probate)程序:Nina离世的那一天其名下的所有资产视同为卖出(deemed deposition),该交的税和各项费用和CRA结清以后,遗产才分配到孩子名下
  3. 由于孩子尚未成年,孩子继承的遗产将由政府的公众信托监管机构代为监管,直到孩子成年孩子父亲是监护人,全权代孩子向托管信托申领金额(钱拿到手他有没有100%花到孩子身上没办法track)

Nina的遗产,她的父母是无权继承的。(这一点和中国的法律非常不同)

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父母必备:给孩子的专属保险规划 -定存分红保单百万计划

Having a child is like having a heart walking outside of you forever. 身为父母,你无论如何希望自己的孩子一辈子无忧。孩子小的时候你担心TA的安全和快乐成长,成年以后你既希望给TA提供财务保障,又不想TA不求上进“啃老”。 在加拿大所有的金融工具和产品中,分红寿险是ONE of the BEST可以满足你这些期望的规划工具和手段 - 事实上,规划得当的话,你相当于给孩子开设了你们家庭的“专属小银行”,这是你能给孩子的best gift.

HOW SO?

来,我把底层逻辑和原理给你仔细撸一遍。然后我们看几个例子。

先来分析总结下优缺点:(预设你比孩子大35岁)

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非税居民, 有加拿大投资房出租,如何申报房租收入

首先有个大前提你需要知道:你作为外国人(非税务居民),在加拿大产生的收入要向加拿大申报。(“归属地”原则:你来我的地盘做生意,这部分的收益向我交税。世界上绝大部分国家都适用)

加拿大税务局(CRA)为了防止非税务居民在加拿大赚取了收入,直接卷款走人,税法专门给非居民规定了”预扣税”这个机制:源自加拿大的利息、分红、租金,养老金、年金等,这类收入由付款饭直接从源头预扣。因此,银行、租客这些 Canadian payor 必须在发放收入时直接扣除(通常按25%)并上缴给CRA,剩余的才发给非居民。这个预扣的税就是withholding tax。 

以John为例,John作为外国人,在加拿大有投资房产且出租:

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平均每年7-10%投资收益,How it may look like?

Q: 如我投资1万加币,投比较稳健的地产基金和投与大盘相关的指数基金,潜在的收益和亏损情况如何?

这是每个人都会纠结的问题,很好的问题 - 说明你至少理性的认识到关于投资的一个客观事实是:在赚钱的同时,你也是有可能损失部分甚至大部分你的本金的。事实上,在决定投什么的时候,你首先应该问自己的问题是:你最多能够承受多少的损失?

这里我们就两个投资option进行side by side的比较和分析。这两个投资option都是我认为很好的选择,二者我都是长期拥有的。我们放在一起side by side的比较是为了可以帮助你根据自己的预算、投资回报预期、时间周期来决定资金分配比例。这两个投资option为:

  • Centurion地产信托基金 - 这是我以前专门介绍过的明星基金,点击这里可以看;
  • ETF大盘指数基金

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加拿大税务局CRA在线账户MyAccount使用指南

MyAccount,是税务居民在加拿大税务局CRA的个人在线账户,你可以把它看成你在税务局的“档案/卷宗”,对你查询个人税务记录以及和税务局CRA沟通是非常高效的工具。强烈建议你用起来。

(本文写于2019年发在知乎专栏里,最后更新于2021-12。

比如说:

  • 搬家以后一直没有收到去年税务局发出的Notice of Assessment (简称NOA, 税务评估通知)
  • 加薪了想多存点RRSP(注册退休储蓄计划)少交点税,但不知道自己能存多少
  • 曾经把TFSA(免税储蓄账户)里的钱拿出来过,现在想放满,但完全不记得自己额度多少

以上问题和状况,你都可以登陆到CRA的在线账户MyAccount里一站搞定。

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自住房贷款利息也能抵税?史密斯策略实例解析

在加拿大,自住房按揭本金以及利息从属性上来说属于自用,不能抵税。那么我们通过“改变”按揭贷款的属性有没有可能做些税务上的优化呢?从这个出发点,20年前,BC省维多利亚一位退休的理财策略师Fraser Smith琢磨出了一个方案:先通过贷款投资,再用返还的现金还按揭住房贷款。 这种模式变相实现了按揭利息抵税,能够大幅降低按揭成本,从而将偿还贷款的时间大为提前。实际操作中大家就管它史密斯策略 (Smith Manoeuvre)。

史密斯策略原理

你的自住房按揭每个月还银行的总额分为两部分:本金 + 利息。

这个策略的底层逻辑是:你每个月偿还给银行的本金马上再“借”出来做投资,1 产生投资收益,2 这部分“新贷款“的利息支出可以抵税。1+2 的总和收益所产生的正现金流从而让你可以更快的还清房贷。

如此一来,通过持续不断的、每月累计的“改变”贷款属性,使得你的自住房贷款最后也能抵税。

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